Вариант покупки автомобиля в кредит без первоначального взноса актуален для тех, кто не располагает достаточной суммой для единовременного расчета с продавцом. Большинство банков часто настаивают именно на первом взносе, и называют его обязательным. В основном это условие оплаты связано с суммой займа — в случае с автомобилем она достаточно высокая. По этой причине банку требуется подтверждения платежеспособности клиента, одним из которых и является первоначальный взнос. В дополнении такая выплата учитывается в общий объем займа. Это позволит снизить размер выплат по процентам в последующем.

Если правилами банка не предусмотрено внесение первоначального взноса, то к клиенту будут предъявляться более строгие требования. Прежде всего это размер займа. В отсутствии первоначального взноса клиент может рассчитывать на большую сумму, но это повлечет за собой и увеличение переплаты.

Мнение эксперта
Анна
Автоюрист со стажем 10 лет!
В отсутствие первоначального взноса банки почти всегда требуют подтвердить платежеспособность путем передачи имущества в залог, включая и приобретаемый автомобиль.

Без первоначального взноса клиенту часто придется предварительно оформить полис ОСАГО.

Насколько тяжело получить одобрение на кредит

Решение о выдаче клиенту займа, в особенности без первоначального взноса, принимается банком после детального анализа всей имеющейся информации. Перечень таких условий определяется правилами компании.

Прежде всего это внешний вид и состояние получателя средств. Такие критерии оцениваются менеджером, который принимает заявку от клиента.

Заинтересованному лицу, при посещении банка нужно вести себя следующим образом — банальные рекомендации, которые все таки не все выполняют:

  1. Быть опрятным. Если внешний вид будет неподобающим, например, человек придет в грязной одежде, то такой факт охарактеризует его не с лучшей стороны. Это обстоятельство менеджер может отразить в анкете.
  2. Не следует наносить визит в банк под воздействием алкоголя или запрещенных препаратов. Заявки таких клиентов даже не принимаются. Корме того посетителя могут привлечь к административной или уголовной ответственности.
  3. При общении с обслуживающим персоналом банка следует вести себя вежливо и тактично. Такое поведение будет на пользу для претендента.

Далее банк оценивает способность претендента выплачивать кредит. Например, если заработок клиента не превышает двадцати тысяч рублей, то рассчитывать на получение миллиона бессмысленно. Как правило, размер ежемесячного дохода должен быть соразмерным с периодическими выплатами. В расчет принимаются другие расходы клиента, например, найм жилья, исполнение обязательство по другим займам, оплата за учебу ребенка.

ВАЖНО! Платежеспособность клиент должен подтвердить документально.

Скоринговый рейтинг

При решении вопроса о выдаче клиенту займа большинство банков применяют так называемые скоринговые программы. Они упрощают процедуру оценки потенциального получателя. Принцип работы таких программ основан на присвоении баллов за каждый пункт анкеты клиента. Чем их больше, тем выше вероятность одобрения заявки. В каждом банке установлен свой минимум балов, которые претендент должен набрать.

Во внимание принимаются следующие факторы:

  • гражданский статус клиент, то есть состоит он в браке или нет;
  • общий стаж работы;
  • вид занимаемой должности;
  • возраст;
  • цель получения средств. Если займ не имеет назначения, бал будет меньшим;
  • работа в качестве государственного служащего;
  • наличие в собственности недвижимости и другого имущества;
  • хорошая кредитная история;
  • отсутствие задолженностей по платежным обязательствам;
  • наличие высшего образования;
  • отсутствие на иждивении детей и других лиц.
Мнение эксперта
Анна
Автоюрист со стажем 10 лет!
Указанный перечень не являются исчерпывающим. Банки, руководствуясь своими внутренними правилами могут дополнять или уменьшать указанный список.

Если заинтересованное лицо имеет плохую кредитную историю, то есть в прошлом получало отказ или недобросовестно исполняло взятые на себя обязательства, ситуацию нужно изменить к лучшему. Наилучшим решением будет обращение в МФО. После получения в такой организации займа, его следует выплатить в рамках графика. Это улучшит кредитную историю и повысит шансы на одобрение.

Улучшить историю можно за счет оформления кредитной карты в банке, где заинтересованное лицо намерено получить займ.

Методика покупки нового авто в кредит

Процедура приобретения нового транспортного средства состоит из следующих этапов:

  1. Визит в автосалон. На этом этапе происходит выбор транспортного средства. Следует определиться с маркой, моделью и даже цветом автомобиля. Указанные критерии влияют на цену и как следствие на сумму кредита. Немаловажным будет определиться с установкой дополнительного оборудования. Менеджер автосалона подскажет войдет это в общую стоимость или нужно будет оплачивать такие расходы отдельно. Это также влияет на размер займа.
  2. Далее следует обратиться в кредитный отдел банка и выбрать наиболее подходящий для себя вариант. Отдельные категории получателей включаются в специальные программы, например, «Первый» или «Семейный авто». Обратившийся сможет получить подробную консультацию об условиях предоставления займа, размерах ставок по процентам и требуемых документах. Также банковский специалист предварительно рассчитает размер ежемесячных выплат, а также расходы, связанные с оформлением полиса ОСАГО. Если человек не намерен страховать свой автомобиль, он получит информацию о возможности реализации такого варианта.
  3. Оформление заявки. Это можно сделать в автосалоне, либо обратиться в банк лично. Первый вариант удобен тем, что заявкой клиент не будет заниматься лично и она будет направлена в несколько банков сразу. Но в таких случаях автосалоны взимают комиссионный сбор за оказание услуг.
  4. Ожидание решения. Если заявка направлялась через автосалон, то скорее всего оно будет положительным. Срок ответа зависит от вида оформляемого займа. Если первоначальный взнос не предусмотрен, то банки рассматривают заявки дольше. В таких случаях рассмотрение может продлиться до пяти дней.
  5. Оформление полиса ОСАГО. Большинство банков предъявляют такое требование, если человек получает кредит без первоначального взноса.
  6. Подписание кредитного договора.

Для этого потребуются следующие документы:

  • паспорт заинтересованного лица;
  • оформленная заявка;
  • полис ОСАГО;
  • договор купли-продажи автомобиля;
  • справка о полной стоимости транспортного средства;
  • копия ПТС.

Заключительный и долгожданный пункт: получение денежных средств. Они могут быть выданы клиенту на руки, перечислены на его карту, либо расчетный счет автосалона.

После этого можно забрать автомобиль.

Проценты по кредиту: какова реальная переплата

Размер процентных ставок зависит от срока погашения займа.

В среднем такие выплаты составят:

  • до двенадцати месяцев – 14,5%;
  • от года до трех лет – 15,5%;
  • от трех до пяти лет – 16%.

В различных банках ставки могут быть выше или ниже. Претендент может рассчитывать на 13,5%, на срок до пяти лет. Снижение ставки на 1% могут получить лица, имеющие зарплатную карту в банке, пенсионеры, получающие средства на счет социальной банковской карты, а также физические лица, у которых открыт личный депозитный счет.

Безусловно, что кредитный способ покупки автомобиля повлечет за собой определенную переплату. То есть человеку придется заплатить сумму большую, чем машина стоила изначально. В среднем размер переплаты составит 30-40% от общей стоимости автомобиля.

О госпрограммах Первый и Семейный авто

Программа «Первый автомобиль» предусматривает скидку на приобретение машины в размере 10% от её стоимости. Для жителей Дальнего востока такой размер составит 25%. Для участия в такой программе необходимо быть гражданином РФ, получить удостоверение водителя и не иметь в собственности автомобиля. Человек может приобрести машину стоимостью не более полутора миллионов рублей и массой в пределах трех с половиной тонн.

Для участия в программе «Семейный автомобиль» необходимо соответствовать следующим требованиям:

  • быть гражданином РФ;
  • иметь на воспитании двоих и более несовершеннолетних детей;
  • быть официально трудоустроенным;
  • иметь удостоверение водителя;
  • подтвердить отсутствие в собственности других автомобилей;
  • стаж работы не может быть меньше четырех месяцев на одном месте.

Автомобиль не должен стоить дороже 1,45 миллиона рублей и быть тяжелее трех с половиной тонн. Он должен быть собран на территории РФ. Скидка составить десять процентов от стоимости транспортного средства.

ВНИМАНИЕ! Обязанность внести первый взнос в рамках указанных программ, зависит от правил банка. Государственная поддержка может быть учтена в качестве такой выплаты.