ОСАГО в 2019 c 1 апреля году теперь будет рассчитываться по новому, но это лишь первый, и не самый значительный этап глобальных изменений, запланированных Центробанком (более того – весь этот процесс можно назвать масштабной реформой, которая пройдет в России в ближайшие пару лет). Основная цель нововведений – сделать расчет ОСАГО более справедливым: чтобы аккуратные водители платили меньше, и наоборот.

Ключевые моменты

Официальным законодательным документом, который вместил в себя все изменения с 1 апреля в России, является Указание от 04.12.2018 № 5000-У. Отметим ключевые моменты, на которые следует обратить внимание, и которые были затронуты в Документе:

  1. Изменился диапазон ставок в зависимости от типа транспортного средства, а точнее он был расширен в обе стороны: уменьшилась нижняя граница, и выросла верхняя.
  2. Увеличилось количество категорий коэффициента Возраст-стаж – КВС. Теперь вместо 4 аж 58 категорий.
  3. Коэффициент бонус-малус, который отвечает за историю аварийности водителя, также претерпел изменения – теперь он назначается раз в год 1 апреля, и пересчитываться в течение года не будет.
  4. Теперь будет возможность самому выбираться срок действия полиса ОСАГО – от 1 до 3 лет. Однако наличие этой опции необходимо уточнять у страховых компаний.

Что изменилось в 2019

Мнение эксперта
Анна
Автоюрист со стажем 10 лет!
Все ключевые изменения можно увидеть в официальном документе (Указание) на сайте ЦБР — http://cbr.ru/Указание 04.12.2018 № 5000-У.

Однако, написаны они “сухим” юридическим языком, поэтому расскажем простыми словами что все таки изменилось.

Ставки

Как и было ранее – остались базовые диапазоны ставок, но все эти диапазоны были расширены на 20 процентов водителей указанных категорий (транспортных средств), в частности:

  1. Легковые автомобили физических лиц — 2746-4942 рубля (прежде: 3432-4118 рублей);
  2. Мотоциклы и мотороллеры — 694-1047 рублей;
  3. Легковые автомобили юридических лиц — 2058-2911 рублей;
  4. Таксисты — 4110-7399 рублей.

Наименее рискованное сочетание ставок для благополучных водителей представлено для возраста более 59 лет, и опыта более 3 лет. Т. е. по сути – пенсионерам сделали наиболее выгодные условия, но это и правильно, так как именно возрастные водители имеют больший опыт вождения по сравнению с остальными. В качестве примера приводим таблице, где зачеркнутым указаны прежние значения коэффициентов:

Стаж/возраст, лет 0 1 2 3-4 5-6 7-9 10-14 Более 14
16-21 1,87 1,8 1,87 1,8 1,87 1,8 1,66 1,6 1,66 1,6
22-24 1,77 1,7 1,77 1,7 1,77 1,7 1,04 1 1,04 1 1,04 1
25-29 1,77 1,7 1,69 1,7 1,63 1,7 1,04 1 1,04 1 1,04 1 1,01 1
30-34 1,63 1,7 1,63 1,7 1,63 1,7 1,04 1 1,04 1 1,01 1 0,96 1 0,96 1
35-39 1,63 1,7 1,63 1,7 1,63 1,7 0,99 1 0,96 1 0,96 1 0,96 1 0,96 1
40-49 1,63 1,7 1,63 1,7 1,63 1,7 0,96 1 0,96 1 0,96 1 0,96 1 0,96 1
50 и более 1,63 1,7 1,63 1,7 1,63 1,7 0,96 1 0,96 1 0,96 1 0,96 1 0,96 1

КВС (Коэффициенты возраст-стаж)

Система коэффициентов “возраст-стаж” ранее рассчитывалась на весь период действия полиса, теперь же расчет будет производиться на 1 год, и будет обновляться 1 апреля. Если раньше ступеней было всего 4, то теперь их стало 58, что делает всю систему более гибкой для расчета.

Исходя из общей глобальной политики изменения системы, направленной на поощрение опытных безаварийных водителей, коэффициенты для старшего возраста будут понижены (перемножение базового тарифа на мЕньший коэффициент уменьшает конечную сумму полиса), а для младшего – повышены. Максимальный коэффициент – 1,87, минимальный – 0,93.

КБМ (Коэффициент бонус-малус)

Коэффициент “бонус-малус” определяет характер “аварийности” водителя – он зависит от вождения и наличия или отсутствия аварий в истории водителя. В отличие от прежнего периода, когда коэффициент регулярно уточнялся, теперь он будет пересчитывать один раз в год, и обновление будет происходить 1 апреля.

Мнение эксперта
Анна
Автоюрист со стажем 10 лет!
Самое главное! Если вы несколько лет не будете оформлять страховку, то все равно сохраните скидку за безаварийное вождение.

Что касается юридических лиц, то для них будет присваиваться единый коэффициент “бонус-малус” для всех машин автопарка – это сделано для упрощения конкурсов с целью заключения договоров обязательного автострахования.

В качестве примера:

Для владельцев авто младше 22 лет со стажем меньше 3 лет, ОСАГО повысится в 1,8 раз.

Для владельцев авто старше 22 лет со стажем более 3 лет, размер страховки останется на прежнем уровне.

Расчет ОСАГО по-новому

Если говорить просто, то стоимость ОСАГО по новому будет рассчитываться по классической схеме, но уже с новыми переменными:

  • Базовые тариф перемножается на коэффициенты, а они, как мы узнали, теперь и будут ключевыми в формуле расчета.

Список факторов, от которых зависит окончательная цена:

  • новый тариф ОСАГО, 4 типа (цифра в виде диапазона – окончательную суммы выбирает страховая компания)
  • коэффициент бонус-балус, 58 шт. (КБМ – скидка за безаварийность)
  • коэффициент возраст-стаж (КВС)
  • коэффициент города проживания (разные города – разные коэффициенты)
  • ограниченного/неограниченного полиса ОСАГО
  • коэффициент нарушений закона о страховании
  • сезонности использования автомобиля
  • мощности

Формула расчета выглядит так: базовый тариф, исходя из новых значений 2019 года, перемножается на все обозначенные коэффициенты, и в итоге мы получаем какое-либо преобразование базовый ставки – в большую или меньшую сторону (или сохранение первоначального значения).

Стало лучше или хуже: чего ждать

Если подводить итоги, и обозначить что стало с конечно ценой полиса, то есть два ключевых момента:

  1. Для молодых и неопытных водителей цена страхового полиса может вырасти существенно, причем даже в несколько раз.
  2. Для опытных водителей с большим “безаварийным” опытом цена полиса сильно не изменится, и будет стремиться к значениям дореформенного ОСАГО.

Итого мы имеет явную тенденцию, направленную на повышение стоимости полисов новых и неопытных водителей (которые часто и бывают виновниками аварий), что мы считаем абсолютно правильным.

Другой вопрос – а будет ли это все мотивировать садиться новичков за руль и становиться водителями? Видимо, новая система расчета ОСАГО должна мотивировать, или скорее напугать, таких новичков, чтобы они понимали, какая ответственность перед ними лежит – в данном случае материальная (ибо о моральной стороне вопроса в России водители задумываются не часто).

И самое главное, что новая система предполагает сохранение всех накопленных скидок!

Что будет дальше: 2019-2020

Как было сказано ранее – все вступившие в силу изменения в ОСАГО являются лишь первой частью глобальной реформы, которая продолжит в 2020 году.

Далее нас с вами ожидает еще одна волна изменения коридора ставок:

  • Осенью 2019 его могут расширить на значение до 30%
  • В 2020 его могут еще расширить на величину до 40%

Также есть информация, что обсуждается изменения, точнее дополнения в определении коэффициентов, но актуальность этой информации можно будет узнать только по факту реализации реформы в ближайшие годы.

Видео-аналитика

Все ЗА и против реформы страхования

Судя по содержанию документа, и целям, которые ставит ЦБ РФ, система должна существенно улучшить бюрократическую составляющую обязательного автострахования в России, однако нам в очередной раз предстоит убедиться, как будут действовать изменения в ОСАГО на практике. В Европе система страхования уже давно ориентирована на поощрение аккуратных водителей, не замеченных в авариях; и наоборот: агрессивные водители, часто становящиеся виновниками ДТП, платят существенно больше за страховку.

Конечно, есть сомнения что страховщики для расчета полисов будут использовать нижние границы – им это банально невыгодно, ведь можно получать по максимуму, если за основу расчета брать верхние рамки коридора ставок. Т. е. на бумаге мы получили расширение коридора, а по факту, вероятно, получим увеличение средней ставки страхования.

Мы считаем что идея – абсолютно правильная, и очень хорошо, что до ее реализации наконец-то дошли руки у наших законодателей, так что, как говориться: поживем – увидим!